Рефинансирование кредита: что это такое и как сделать
Рефинансирование кредита – это получение нового займа, цель которого, является закрытие предыдущего. Более того, он предоставляется клиенту в банке на более выгодных условиях.
Большинство заемщиков, которым не удается погасить задолженность по действующему кредиту, обращается к этой услуги в различных банковских учреждениях.
Основными причинами, по которым заемщики оформляют рефинансирование принято считать:
- снижение платежа по займу, которое достигается несколькими способами, а именно:
- Снижение самой процентной ставки.
- Продление периода кредитования.
- Комбинирование обеих вариантов.
- желание клиента перевести все имеющиеся по кредитам долги из разных банков в один;
- возможность объединения займов в одном банке, и при этом получить лучшие условия кредитования.
Основными выгодами заемщика при рефинансировании кредита считаются:
- возможность погасить задолженность досрочно;
- возможность выплачивать несколько займов одновременно с одной фиксированной ежемесячной платой;
- возможность оформления нового кредита на сумму немного больше, нежели долг по предыдущему займу. Таким образом, он закрывает ранний кредит, и при этом еще остаются средства на свои нужды;
- получение нового займа на более лояльных условиях с существенным снижением процентной ставки.
Изначально необходимо проанализировать условия рефинансирования, и если условия выгодные, приступить к его оформлению.
Схема перекредитования
Схема перекредитования заключается в следующем:
- Заемщик отправляется в банковское учреждение, которое предоставляет услугу по рефинансированию и подтверждает свою платежеспособность справкой о доходах.
- После предварительного соглашения, клиент отправляется в банк, где был оформлен кредит и узнает возможность оформления рефинансирования по его договору. В том случае, если договор о кредитовании позволяет это сделать и сам банк не против этого, необходимо вновь отправиться в выбранный банк.
- В новом банке клиент составляет договор о рефинансировании, и после чего, банковское учреждение самостоятельно переводит необходимую сумму первичному кредитору, тем самым закрывая клиенту долг. С этого момента заемщик должен выплачивать сумму только банку, который оформил рефинансирование.
Как сделать (оформить) и на каких условиях
После того, как заемщик определился с банковским учреждением, которое готово предоставить подобную услугу, необходимо подготовить пакет документов, в который входят:
- оригинал и копия паспорта;
- трудовая книжка, которая подтверждает наличие официального трудоустройства;
- действующий договор о кредитовании;
- справку по форме 2-НДФЛ.
В том случае, если заемщик оформляет рефинансирование с плохой кредитной историей, понадобятся дополнительные документы, которые для каждого банка различные.
При наличии документов в отделении выбранного банка пишется заявление о рефинансировании.
После подписание договора составляется новый график ежемесячных платежей, устанавливается период кредитования.
Стоит отметить, что вся процедура может быть упрощена, если имеется письменный запрос об остатки суммы задолженности, а также всей истории выплат по нему.
Что касается условий, согласно которым можно оформить процедуру рефинансирования, то они идентичны тем, как и при получении обычного кредита, а именно:
- наличие совершеннолетнего возраста;
- быть гражданином РФ;
- наличие официального места работы;
- наличие постоянной регистрации.
Рефинансирование с плохой кредитной историей
Возможность оформить рефинансирование с отрицательным кредитным рейтингом напрямую зависит от размера будущего кредита и условий его предоставления.
Для оформления займа в размере до 50 000 рублей можно запросто воспользоваться услугами МФО. Одним из преимуществ является отсутствие необходимости объяснять причину оформления.
В том случае, если требуется сумма больше чем в 50 тыс. рублей, смягчающим фактором в банковском решении могут послужить:
- документы, которые подтверждают формирование отрицательного рейтинга из-за чрезвычайных ситуаций;
- наличие ликвидного залога в виде имущества, депозита и так далее;
- предоставление поручителей, у которых положительная кредитная история и высокий уровень ежемесячного дохода;
- дополнительные доказательства того, что заемщик платежеспособный (в этом помогут квитанции об оплате коммунальных услуг, приобретение имущества и так далее);
- согласие заемщика на оформление кредита с жесткими условиями.
С открытыми просрочками
Стоит понимать, что не все банковские учреждения готовы пойти на рефинансирование при наличии открытой просрочки. В некоторых из них и вовсе платежи должны быть выплачены исправно в установленные сроки на протяжении 1 года. Таким образом, они уверены в серьезности потенциального клиента.
Оптимальным решением в подобной ситуации станет ведение конструктивного диалога с сотрудниками банковского учреждения, в котором появилось желание оформить рефинансирование.
При наличии открытых просрочек существует несколько вариантов развития ситуации, а именно:
- получение микрозайма в МФО. Этот вариант возможен в случае получения официального отказа в банке;
- закрытие текущей просрочки существенно увеличивает возможность оформления рефинансирования;
- предоставление залогового имущества, стоимость которого превышает общую сумму долга по кредиту;
- предоставление поручителей с уровнем дохода выше среднего и отличным кредитным рейтингом.
При наличии открытой просрочки лучшим вариантом станет предоставление банку поручителей и залог одновременно. Этим самым вероятность получить рефинансирование значительно увеличивается и банки готовы закрыть глаза.
Условия рефинансирования в различных банках
В каждом банковском учреждении существуют свои условия рефинансирования. В таблице указаны наиболее выгодные и популярные банки, где можно оформить эту услугу.
| Наименование банка | Максимальный размер, руб. | Процентная ставка | Период | Условия |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк России | 1 миллион | От 17,5% | До 60 месяцев | Поручители либо залог |
| БинБанк | 3 миллиона | От 15,9% | Не более 5 лет | Поручители, справка о доходах |
| Консервативный Коммерческий Банк | 20 миллионов | От 12% | До 69 месяцев | Имущественный залог, поручители |
| Банк Москвы | 3 миллиона | От 15,9% | Не более 7 лет | Без залога и поручителей |
| РоссельхозБанк | 1 миллион | От 21% | Не более года | Имущественный залог либо поручители |
| ТатфондБанк | 1,5 миллиона | От 25,9% | Не больше 7 лет | Поручители |
Что такое рефинансирование — пояснение на видео
Что это и как осуществляется? В видеоматериале ниже — ясное и емкое разъяснение по теме от «Федеральной службы поддержки заемщиков».
Платите по кредитам
меньше
Рефинансирование от Сбербанка поможет
сэкономить на ежемесячных
платежах
Рефинансирование —
простой способ платить меньше. Объедините кредиты в один со сниженной ставкой: ежемесячная нагрузка или общая переплата по кредиту будут ниже
Какие кредиты вы можете рефинансировать
Кредиты
Сбербанка
- Потребительский кредит
- Автокредит Сбербанка
Кредиты
других банков
- Потребительский кредит
- Ипотека
- Кредитные карты или дебетовые карты с разрешенным овердрафтом
- Автокредит
Деньги
на личные нужды
- При желании вы можете получить
дополнительные деньги
на личные нужды
Как это работает
- Вы приходите в банк и подаете заявку на рефинансирование кредитов*
- В случае одобрения кредита на рефинансирование Сбербанк переведет деньги на ваши счета в других банках для погашения действующих кредитов**
- Вы начинаете погашать в Сбербанке
один кредит вместо нескольких
Посчитайте выгодные для вас условия рефинансирования
увеличивая срок выплаты, вы снижаете ежемесячный платёж
Расчет предварительный. Точная ставка и сумма кредита будут определены при оформлении договора. Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин.
Для оформления рефинансирования обратитесь в любое отделение банка
Как оформить рефинансирование
Список документов
для Сбербанка
Где взять информацию по кредиту, который я хочу рефинансировать?
Информацию легко получить в онлайн-сервисе того банка, который выдал кредит.
Если хотите взять дополнительную
сумму, принесите также:
Нет трудовой книжки или справки о доходах и суммах налога физического лица?
Получаете зарплату на карту Сбербанка?
| Полученные в других банках | Полученные в Сбербанке* |
| Потребительские кредиты Автокредиты Кредитные карты Дебетовые карты с разрешенным овердрафтом Ипотечные кредиты | Потребительские кредиты Автокредиты |
* При условии одновременного рефинансирования минимум одного кредита, предоставленного сторонним банком.
| Требования к рефинансируемым кредитам |
|
| Валюта кредита | Рубли РФ |
| Мин. сумма кредита | 30 000 рублей (для каждого рефинансируемого кредита) |
| Макс. сумма кредита | 3 000 000 рублей |
| Срок кредита | От 3 месяцев до 5 лет* |
| Комиссия за выдачу кредита | Отсутствует |
| Обеспечение по кредиту | Не требуется |
* При наличии временной регистрации кредит может быть предоставлен на срок, не превышающий срок действия временной регистрации заемщика (не касается получателей заработной платы/ пенсии на счета, открытые в Сбербанке, а также работников предприятий, прошедших аккредитацию в Сбербанке).
| Возраст на момент предоставления кредита | не менее 21 года |
| Возраст на момент возврата кредита по договору | не более 65 лет* |
| Стаж работы |
|
Для клиентов, являющихся судьями в соответствии с Федеральным конституционным законом «О судебной системе Российской Федерации» № 1-ФКЗ, – не более 70 лет
- Паспорт РФ с отметкой о регистрации*;
- Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика (могут не предоставляться, если запрашиваемая сумма кредита равна остатку задолженности по рефинансируемым кредитам);
- Документы по рефинансируемым кредитам;
* — Допускается наличие временной регистрации, при этом дополнительно представляется документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания.
Кредит предоставляется гражданам в отделениях Сбербанка России:
- по месту их регистрации;
- в любом кредитующем подразделении ПАО Сбербанк, независимо от места постоянной/временной регистрации клиента на территории РФ — для физ. лиц-работников предприятий, обслуживаемых в рамках «Зарплатного проекта».
Срок рассмотрения кредитной заявки
От 2-х минут и не более 2-х рабочих дней* со дня предоставления в Сбербанк полного пакета документов.
Способ предоставления кредита
Единовременно в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита в день заключения кредитного договора на текущий счет/счет дебетовой банковской карты** (за исключением счета виртуальной*** банковской карты)**** заемщика, открытый в Сбербанке. Одновременно с зачислением денежных средств Сбербанк по распоряжению заемщика осуществляет безналичный перевод денежных средств в счет погашения рефинансируемых кредитов (без взимания комиссии).
Порядок погашения кредита
Аннуитетными (равными) платежами.
Условия полного или частичного досрочного погашения кредита
Осуществляется без предварительного уведомления Сбербанка на основании поданного в отделении Сбербанка заявления о досрочном погашении кредита в текущую дату, содержащего сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Минимальная часть досрочно возвращаемого кредита не ограничена. Дата исполнения заявления о досрочном погашении кредита может приходиться на любой день (рабочий/выходной/праздничный). При этом осуществляется уплата процентов за фактический срок пользования кредитом. Подача заявления о досрочном погашении возможна также с использованием системы «Сбербанк Онлайн». Комиссия за досрочное погашение не взимается.
Неустойка за несвоевременное погашение кредита
Неустойка за несвоевременное погашение кредита и/или уплату процентов составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором потребительского кредита, по дату погашения просроченной задолженности по договору потребительского кредита (включительно).
* Срок рассмотрения заявления на предоставление кредита может быть увеличен по усмотрению Сбербанка.
** После проведения доработок автоматизированных систем, обеспечивающих возможность зачисления кредита исключительно на счет банковской карты, при зачислении кредита на новую банковскую карту может использоваться только банковская карта «Momentum»
*** Банковская карта, не имеющая материального носителя
**** Зачисление на счет карты возможно после проведения соответствующих доработок автоматизированных систем
Скачать
* Заемщик по кредиту должен являться Заемщиком/Созаемщиком, на чей счет были зачислены кредитные средства рефинансируемого кредита
** Контроль погашения действующих кредитов в других банках Заемщик осуществляет самостоятельно
Источники:
http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/redirected/person/credits/money/consumer_refinance/content.html
http://kvartirniy-expert.ru/prava-na-kvartiru/sobstvennost/registraciya-cherez-mfc/
Загрузка...